老後資金の確保をどのようにおこなうべきか考えている方も多いのではないでしょうか。
自身の持ち家に住まれている方は、リバースモーゲージという仕組みを利用して金融機関などから融資を受けることが可能です。
今回は、リバースモーゲージとは何か、またそのメリットとデメリットについてご紹介します。
不動産のリバースモーゲージとは？
リバースモーゲージとは、所有している不動産を担保に入れて金融機関から融資を受けることを指します。
借り入れしたお金は一括、または年金同様に月々に分割して受け取ることが可能で、毎月の返済は利息のみです。
元金は契約者が死亡したあとに返済しますが、返済方法は現金で一括返済するか自宅を売却するか、どちらかを選択できます。
また、本制度を利用できるのは主に65歳以上の高齢者で、お金の用途は借り入れ先機関によって異なります。
金融機関にて提供しているリバースモーゲージ商品は、老後の生活資金や医療費、子どもへの生前贈与、ローンの残債の支払いなどさまざまな用途に利用可能です。
不動産のリバースモーゲージのメリットは？
不動産を担保とするリバースモーゲージのメリットの1つ目 は「老後生活中の支出を減らせる」ことです。
住宅ローンは一括で借り入れをおこない、元金と利息を月々返済していくのが一般的です。
しかしリバースモーゲージの場合は、元金の返済は契約者の死亡後であり、月々の返済は利息のみであるため、毎月の支出を抑えられます。
2つ目は「死亡するまで家に住み続けられる」ことです。
契約者が死亡後に住宅を相続する方がいない場合などで、持ち家を処分することが決まっている場合は、契約者が死亡するまで住み続けられます。
そして死亡後に住宅の売却金で元金を返済することが可能です。
不動産のリバースモーゲージのデメリットは？
リバースモーゲージのデメリットの1つ目は「団体信用生命保険に加入できない」ことです。
通常の住宅ローンを組む場合は加入ができますが、リバースモーゲージを利用する際は加入ができません。
2つ目は「利用できる物件エリアに制限があることが多い」ことです。
金融機関によって異なりますが、リバースモーゲージは物件に価値がつきやすい都市部に限定して利用ができます。
3つ目は「変動金利が採用されていることが多い」ことです。
変動金利は時勢で金利が変動するため、金利が大幅に上昇してしまうと月々の返済額も増えてしまいます。
そして最大のデメリットである4つ目は「途中返済が必要になる可能性がある」ことです。
通常、融資限度額は担保評価額の50～60％ですが、数年ごとに見直しがおこなわれ、限度額も変動する可能性があります。
万が一評価額が下落し、その時点で限度額以上の資金を使用していた場合、差額の返済を求められる可能性が出てきます。
まとめ
リバースモーゲージは老後資金を確保するために非常に有効な手段です。
長生きすればするほど生活費を工面するのが難しい状況のなか、老後資金を確保することができ、毎月の返済負担も少なくて済みます。
メリット・デメリットを正しく理解したうえで、利用を検討してみてはいかがでしょうか。
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